Es raro encontrarse a alguien a quien le parezca muy fácil elegir un crédito apropiado para comprar casa o departamento. Pasa seguido que el crédito termina “eligiéndolo” un asesor bancario, según lo que deduce de una entrevista hecha al solicitante del préstamo, y con base en algunos de sus documentos. Lo ideal es, claro, que quien va a pagar el préstamo esté muy bien enterado de las condiciones a las que se comprometerá para liquidar su deuda durante varios años.
Entre los factores que condicionan el pago del crédito están el tipo de tasa de interés (si es fija o variable, por ejemplo), el monto del enganche, las comisiones y seguros (cómo funcionan, para qué sirven), el costo anual total (CAT) y qué contempla, las posibles penalizaciones por pago adelantado, entre otros.
Las bajas tasas de interés de la banca comercial de los últimos años suelen funcionar como el anzuelo publicitario de sus productos crediticios, en gran medida, porque suena muy lógico para la mayoría inclinarse por las tasas más bajas. Sin embargo, hay algunas razones para suponer que estas no siempre son las más convenientes.
La Condusef recomienda, para encontrar una hipoteca barata, fijarse en todos los elementos que conforman el crédito, además de la tasa de interés, como el tipo de moneda, el plazo, la amortización, el monto total que se solicita y el enganche. Por ejemplo, respecto al tipo de moneda, siempre es preferible que el préstamo sea en pesos, y no en veces el salario mínimo unidades de inversión (UDIS), para saber cuánto es lo que hay que pagar mes con mes.
Por otra parte, existen varios tipos de tasas de interés, de acuerdo con los productos crediticios que cada banco utilice. Estas pueden ser fijas, variables o mixtas. Sin embargo, al igual que en el caso de la moneda, la recomendación general de los expertos es escoger tasas de interés fijas para saber conocer el monto exacto a pagar durante la vida del crédito.
El plazo, es decir, el tiempo en que hay que liquidar el crédito, es un factor que se relaciona con el tipo de intereses y el costo total de la vivienda. Normalmente, los plazos de los créditos hipotecarios van de 5 a 30 años, aunque los de 15 y 20 años son los más comunes. De acuerdo con la Condusef, mientras más largo es el plazo, más alto es el costo total del crédito, pues durante los años que se extiende este crédito hay cubrir más gastos de seguros, interés y comisiones.
Por otra parte, Fernando Soto-Hay, director de Tu Hipoteca Fácil, recomienda no comparar diferentes créditos hipotecarios solo por el CAT, mensualidad o tasa de interés, sino que, además de considerar estos factores, hay poner atención en el pago de capital de cada mensualidad. En otras palabras, esto se refiere a la amortización de crédito, el porcentaje de dinero que va directamente al pago de la deuda. Otra de sus recomendaciones, en consecuencia, es no solicitar un crédito mayor que 15, y tener un ahorro de al menos 20% del valor de la vivienda.
La razón de considerar el pago de capital, además de las tasas de interés, es que durante los primeros años del crédito la mayor parte de las mensualidades va destinada al pago de intereses, comisiones, seguros, etc., y prácticamente poco o nada va dirigido al pago de la casa. Esta es una medida que sirve a los bancos para protegerse durante los primeros meses de crédito, pues es más probable que en este lapso el deudor deserte del crédito por la cantidad que aún le falta por pagar. Sin duda, lo mejor es conocer todos los detalles del crédito hipotecario antes de solicitarlo, y preguntar por la amortización del crédito.
Foto tomada de www.creditopia.com
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